La Corporación Federal de Seguros de Depósitos ¿Puede realmente proteger a los ahorradores estadounidenses?

Este artículo fue actualizado por última vez el marzo 23, 2023

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos ¿Puede realmente proteger a los ahorradores estadounidenses?

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos: ¿Puede realmente proteger a los ahorradores estadounidenses?

Con el sector bancario estadounidense bajo tensiones que no se han visto desde 2008 y la respuesta de la Administración Biden a la crisis, es importante comprender mejor la capacidad de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para responder a esta crisis en curso.

Primero, veamos el total de fondos depositados en bancos comerciales estadounidenses de la Tabla 2 del informe semanal H.8 de la Reserva Federal con fecha 17 de marzo de 2023:

Actualmente hay $17,5947 billones en depósitos en los bancos comerciales estadounidenses, por debajo de los $18,0164 en febrero de 2022.  Tenga en cuenta que esta cantidad incluye todos los depósitos, no solo los que están cubiertos por la FDIC.

Ahora, pasemos al Informe Anual 2022 de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos.Aquí es un gráfico que muestra los depósitos asegurados estimados por el Fondo de Seguro de Depósitos (DIF) desde el 31 de marzo de 2012:

Al 30 de septiembre de 2022, había un estimado $ 9,9 billones de depósitos asegurados por la FDIC en aproximadamente 865 millones de cuentas en 4,755 instituciones, teniendo en cuenta que la cobertura máxima es $250,000 por depositante por banco asegurado por la FDIC, por categoría de propiedad.

Aquí hay un gráfico que muestra los índices de reserva del fondo de seguro de depósitos (DIF) que se remontan al 31 de marzo de 2012 con el índice de reserva mínimo legal mencionado anteriormente resaltado con una línea de horizonte punteada:

El índice de reserva actual del DIF de 1,26 por ciento está muy por debajo del mínimo legalmente exigido de 1,35 por ciento. La gerencia de la FDIC afirmó que “el crecimiento extraordinario de los depósitos asegurados durante el primer y segundo trimestre de 2020 hizo que el índice de reserva DIF cayera por debajo del mínimo legal del 1,35 por ciento”. Como tal, la junta directiva de la FDIC adoptó un “Plan de Restauración” para restaurar el índice de reserva a por lo menos 1.35 por ciento dentro de ocho años como lo exige la Ley Federal de Seguro de Depósitos. En particular, la junta de la FDIC señala que esto solo sucederá si no hay “circunstancias extraordinarias”. En junio de 2022, la FDIC proyectó que el mínimo legal de 1,35 por ciento no se alcanzaría para el 30 de septiembre de 2029 y, como tal, aprobó un Plan de Restauración Modificado que aumentó la tasa de evaluación del seguro de depósito básico inicial en 2 puntos básicos.

Aquí hay una tabla que resume la situación financiera de la FDIC:

Para cubrir $9,9 billones en depósitos protegidos, el saldo del fondo de seguro de la FDIC es de solo $128,218 mil millones. Ahí es donde radica el problema dado que ya había $163.809 en depósitos asegurados en 42 “instituciones problemáticas”.

El esquema de seguro de depósitos de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos claramente no está diseñado para proteger a los depositantes del colapso de grandes instituciones bancarias o de múltiples instituciones bancarias pequeñas al mismo tiempo (como está sucediendo ahora). En los casos de Silicon Valley Bank y Signature Bank, a los depositantes se les otorgó cobertura para todos sus depósitos porque la Secretaria del Tesoro, Janet Yellen, y dos tercios de los directorios de la FDIC y la Reserva Federal acordaron que existía un “riesgo sistémico” para el sector financiero estadounidense. sistema como se cita aquí:

…y aquí:

El único problema es que la implementación de la excepción de riesgo sistémico crea un desequilibrio en el sector bancario, como se ejemplifica en este intercambio entre el Senador Lankford y Janet Yellen en la Audiencia del Comité de Finanzas del Senado sobre el Presupuesto del Año Fiscal 2024 del Presidente celebrada el 16 de marzo de 2023:

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Imagínese eso, el gobierno y la Reserva Federal no pueden ver las consecuencias no deseadas de sus políticas. Dadas sus respuestas, ¿cómo diablos Janet Yellen se convirtió en la jefa de la Reserva Federal y mucho menos en la Secretaria del Tesoro?

Si desea ver el intercambio completo, vaya a la marca de 1 hora y 50 minutos del video de la audiencia del Comité de Finanzas en este enlace.

El sector bancario en los Estados Unidos (y dada la naturaleza global del sistema bancario) está bajo tensiones que no se han visto desde la Gran Recesión. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos no es capaz de garantizar que los depositantes estén cubiertos y, dados los casi $10 billones en ahorros en los bancos comerciales, incluso Washington no tendrá los fondos para proteger los ahorros de millones de estadounidenses en caso de que ocurra una falla catastrófica de uno. o dos de los principales actores del sistema bancario.

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